Arnaques bancaires en ligne : comment s'en prémunir et quels sont vos droits face aux banques ?

Votre « conseiller bancaire » vous appelle pour vous alerter d'une tentative de fraude sur votre compte ? Un mail de votre banque vous demande de vérifier vos identifiants ? Un SMS vous propose de valider une opération suspecte ? Vigilance, vous êtes sûrement la cible d'une escroquerie ! Ces techniques, de plus en plus sophistiquées, piègent chaque année des milliers de victimes. Face à la multiplication de ces fraudes numériques, beaucoup se sentent désarmés, surtout lorsque leur banque refuse de les rembourser. De la prévention aux recours juridiques, mieux vaut être informé afin d’éviter de tomber dans le piège.

Les techniques d'escroquerie qui font des ravages : reconnaître les pièges

Certaines arnaques sont particulièrement redoutables et ciblent directement vos données bancaires :

Le spoofing ou faux conseiller bancaire : l'escroc vous appelle depuis le numéro de votre banque pour vous soutirer vos codes secrets en prétextant une faille de sécurité
Le phishing ou hameçonnage : de faux mails ou SMS reproduisant parfaitement l'identité visuelle de votre banque vous sont envoyés pour récupérer vos données personnelles
Le clonage de carte bancaire : installation de lecteurs pirates sur les terminaux de paiement pour recopier les informations de votre carte
L'arnaque au paiement sans contact : activation frauduleuse de votre carte en approchant un terminal de votre sac ou poche
L'arnaque au président : un faux dirigeant contacte un employé pour lui ordonner des virements frauduleux

Ces escroqueries ont représenté, en 2023, 379 millions d'euros de préjudice selon l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement.

Vos droits face à votre banque : qui paie quoi ?

Malgré tout, la réglementation protège les victimes selon des règles précises :

Principe de remboursement : vous avez droit au remboursement des sommes détournées lors d'opérations « non autorisées », c'est-à-dire réalisées sans votre consentement réel
Charge de la preuve inversée : c'est à la banque de prouver que vous avez commis une « négligence grave », pas à vous de démontrer votre innocence
Délai de contestation : vous disposez de 13 mois maximum pour contester une opération frauduleuse
Authentification forte obligatoire : si votre banque n'a pas mis en place une double vérification (code + SMS par exemple), elle ne peut pas vous reprocher de négligence

La Cour de cassation a récemment condamné une grande banque française à rembourser près de 54 000 euros à une victime de spoofing.

En revanche, le fait de communiquer volontairement vos codes à un tiers, de laisser votre carte dans un véhicule avec le code à proximité, ou encore de répondre à une tentative manifeste d’hameçonnage constituent des négligences graves.

Que faire si vous êtes victime : la marche à suivre

En cas de fraude avérée, une procédure stricte doit être respectée :

Réaction immédiate : faire opposition sur vos cartes bancaires et alerter votre banque sans tarder
Sécuriser ses accès : changer immédiatement tous vos codes et mots de passe ou demander leur réinitialisation
Conserver les preuves : numéros de téléphone, messages, e-mails reçus, captures d'écran, relevés bancaires
Porter plainte : déposer une plainte contre X au commissariat ou par courrier au procureur de la République
Signaler la fraude : utiliser la plateforme Perceval du ministère de l'Intérieur pour les fraudes à la carte bancaire
Vérifier ses assurances : certaines polices « cyber » peuvent couvrir ce type de préjudice

Si la banque refuse le remboursement, saisir le médiateur bancaire puis, en dernier recours, le tribunal judiciaire.

Prévention : les réflexes qui sauvent

Quelques règles d'or permettent d'éviter la plupart des pièges :

Règle absolue : aucune banque ne demande jamais vos codes par téléphone, mail ou SMS
En cas d'appel suspect : raccrocher et rappeler directement votre conseiller sur le numéro officiel, ou mieux, se déplacer en agence
Méfiance systématique : ne jamais cliquer sur les liens reçus par mail ou SMS, toujours saisir manuellement l'adresse de votre banque
Protection des données : ne jamais photographier sa carte bancaire, ne jamais la confier à un tiers, même de confiance

Les escroqueries bancaires évoluent constamment et deviennent de plus en plus sophistiquées, utilisant parfois l'intelligence artificielle pour imiter la voix de votre conseiller. Mais vos droits sont protégés par la loi et la jurisprudence se montre de plus en plus favorable aux victimes prudentes. En cas de préjudice, ne restez pas isolé : des recours existent et un accompagnement juridique peut faire la différence.

Victime d'une escroquerie bancaire ? Besoin d'un conseil juridique ? Consultez dès maintenant l'annuaire du barreau de Paris.